Face à une saisie à San Diego : quelles sont vraiment vos options

• Vous pouvez vendre jusqu’àLe moment où la vente forcée a lieu — pas avant
• Droit de régularisationEn général jusqu’à 5 jours ouvrés avant la date de vente
• Qui paie les arriérésLe notaire, sur le produit de la vente — pas vous à l’avance
• Signature type7 à 14 jours quand une date de vente est au calendrier
• Coût pour vous0 $ — sans commission, sans travaux, sans frais de clôture

Le calendrier de la saisie en Californie, en gros

La plupart des saisies en Californie sont extrajudiciaires : elles passent par le trustee et non par les tribunaux. Après un retard significatif, le prêteur enregistre un avis de défaut. Environ trois mois plus tard, si le prêt n’a pas été régularisé ou résolu autrement, le trustee peut enregistrer un avis de vente, qui doit être publié et affiché et qui fixe la date d’enchère au moins vingt jours plus tard. Vous avez généralement le droit de régulariser le prêt en payant les arriérés jusqu’à cinq jours ouvrés avant cette vente, et le droit de le solder intégralement jusqu’au moment même où elle a lieu.

Le chiffre qui compte le plus pour vous est la date de vente figurant sur cet avis. Tant qu’elle n’est pas passée, une vente reste possible. Une fois l’enchère tenue, elle ne l’est plus, et toute valeur nette au-delà de ce qui était dû au prêteur devient une demande de fonds excédentaires plutôt que de l’argent sur votre compte.

Pourquoi vendre l’emporte généralement sur toutes les autres sorties

Si vous avez de la valeur nette, une saisie la remet à l’enchère. Une vente la conserve. Le notaire rembourse au prêteur exactement ce qui lui est dû — capital, arriérés, frais, coûts du trustee — et vous vire la différence. Nous avons conclu des dossiers où le vendeur est reparti avec un chèque à cinq ou six chiffres qui, sinon, se serait évaporé sur les marches du tribunal.

Si vous avez peu ou pas de valeur nette, une vente peut rester la meilleure sortie, et peut impliquer de négocier un solde réduit avec votre prêteur. Cela prend plus de temps et dépend de sa coopération. Nous vous dirons franchement dans laquelle de ces deux situations vous êtes dès le premier appel, une fois le solde et les arriérés connus.

Faites attention à qui vous parlez

Un avis de défaut enregistré est public, et dès l’enregistrement du vôtre vous recevrez lettres, appels et visites. Une partie est légitime. Une partie vient de gens qui veulent que vous leur cédiez votre titre, que vous acceptiez un montage de « location-rachat », ou que vous payiez des honoraires d’avance pour une aide à la modification de prêt. En Californie, facturer des honoraires d’avance pour des services de modification de prêt liés à une saisie est interdit, et quiconque vous demande de lui céder votre maison en dehors d’un dossier notarié normal mérite une profonde méfiance.

Quoi que vous décidiez à notre sujet, faites ceci : conservez chaque document, ne signez rien qui transfère le titre hors du cadre notarié, et appelez un conseiller logement agréé HUD — le service est gratuit. Vous pouvez aussi contacter directement le service de recouvrement amiable de votre prêteur ; un report ou une modification est peut-être possible et cela ne coûte rien de demander.

Les questions qu’on nous pose, vraiment répondues